В первом чтении 23.04.2013 года Государственной Думой принят Законопроект «О потребительском кредитовании» подготовленный еще в декабре 2008 года. Он несколько раз получал отрицательный отзыв правительства и отправлялся на доработку. Теперь для законопроекта наступил благоприятный момент: Центробанк зафиксировал резкий рост просрочек кредитных платежей. К апрелю 2013 года объем просроченной задолженности физических лиц по банковским кредитам в РФ достиг 343,5 млрд. рублей. За квартал показатель вырос на 9,9%. По итогам 2012 банки увеличили штрафы примерно в 1,5 раза. Цель законопроекта — защитить заемщика, как слабую сторону, и защитить риски кредитных организаций, чтобы те понимали, каким клиентам стоит давать кредиты, а каким нет.
В законопроекте устанавливается 24 элемента информации, которые банки обязаны представлять заёмщику. Это и сумма, срок, лимит кредитования, процентная ставка, правила пользования банковской картой, перечень возможных видов обеспечения, информация о возможном увеличении платежей заёмщика в случае применения перемены процентной ставки, возможные уступки кредита третьим лицам и так далее.
Напомню, что в действующем законе «О защите прав потребителей» речь идет только о трех элементах информации: о сумме кредита, сумме всех платежей заёмщика и графике платежей.
Принятый палатой законопроект должен защитить заемщика от неуправляемого роста пеней и штрафов со стороны банков, который должен оплачивать в первую очередь тело кредита и проценты по нему, а потом уже штрафы и пени. К размерам штрафов и пеней предъявляются жесткие требования: они не могут превышать двух ставок рефинансирования, то есть на сегодня 16,5% годовых. А если 2/3 ставки по основному кредиту составляют меньше этой величины, то размер пени будет еще меньше.
Банк, выдавая кредит, будет обязан полностью раскрыть всю информацию о нем: срок, сумма, лимит кредитования, величину процентов, полный перечень оказываемых заемщику платных дополнительных услуг, размер неустойки в случае несвоевременной уплаты процентов. Заемщик также должен знать о том, что его долг может быть переуступлен третьим лицам (коллекторам).
Полная стоимость кредита должна быть указана в правом верхней углу договора. Если она указана мелким шрифтом в другом месте, заемщик может признать договор недействительным через суд.
Поскольку при использовании платежных карт трудно заранее просчитать до копейки, сколько он стоит в итоге, банки должны писать максимальную стоимость, хотя, возможно, заемщику кредит обойдется и дешевле.
Потребитель, взявший кредит на эмоциях, не посоветовавшийся с близкими, сможет теперь отказаться от него в десятидневный срок без штрафных санкций. Если речь идет об ипотечном кредите, «период охлаждения» составит 30 дней. А если погасить кредит или его часть возможно досрочно, заёмщик вправе сделать это, заранее предупредив банк.
Отдельной статьей закрепляется право на уступку права (требований) по потребительскому кредиту и передачу персональных данных заёмщика без дополнительного согласования с ним, если текст договора содержал данное условие.
С принятием Закона, предполагается внесение поправок в Кодекс об административных правонарушениях и в закон о рекламе. Если банк скрыл и предоставил клиенту неверную информацию о кредите, кредитная организация выплатит штраф до 30 тыс. рублей, ответственный исполнитель – до 4 тысяч. Если же заведомо ложную информацию банку предоставил заемщик, его оштрафуют на сумму полученного кредита. Если же юридическое лицо содействовало такому заемщику в получении кредита, деятельность такой организации может быть приостановлена на 90 суток, либо налагается штраф на сумму 2-х кредитов.
Новые требования предъявляются к рекламе банковских услуг «Реклама потребительского кредита не должна создавать впечатления о том, что денежные средства передаются ему безвозмездно, и без условия будущего возврата денежных средств», — говорится в законопроекте.